Creditul de retail: Tehnologii şi soluţii de optimizare

Prezentarea pe tema: "Creditul de retail: Tehnologii şi soluţii de optimizare"— Transcriere de prezentare:

1 Creditul de retail: Tehnologii şi soluţii de optimizare
Rodica PAVALOAIA UCS Bucuresti 2005

2 Noua imagine a bancii Dezvoltarea tehnologiei informatiei a permis optimizarea serviciilor bancare oferite datorita utilizarii unor solutii software ce au redus timpul de procesare, au sistematizat procesele si au creat economii de resurse. Bancile utilizeaza tehnologia pentru: Majorarea cotei de piata prin largirea portofoliului de clienti, Reducerea costurilor prin automatizarea activitatilor Reducerea riscului creditarii prin utilizarea de instrumente specifice Comunicarea rapida cu clientii

3 Soluţii de optimizare a creditului de retail
Cresterea vanzarilor de credite se poate realiza cu investitii minime folosirea intermediarilor si utilizarea unei aplicatii on-line de colectare a datelor si de pre-aprobare a creditelor . Fluidizarea procesului de acordare a creditelor prin automatizarea procesului si reducerea timpului necesar pentru procesarea unei cereri Colectarea ratelor aferente creditelor acordate integral si la timp

4 Cresterea vanzarilor de credite

5 Cresterea vanzarilor de credite
Cresterea vanzarilor de credite se poate realiza cu investitii minime prin: Folosirea intermediarilor Brokeri de credite - Direct Credit Intocmirea dosarului in locatiile partenerilor – prin utilizarea unei aplicatii on-line de colectare a datelor si de pre-aprobare a creditelor I-scoring - aplicatie web based de colectare a datele clientilor si de pre-aprobare a creditelor Smart Sales – monitorizeaza activitatea agentilor de vanzari

6 Direct Credit – canal alternativ de vanzari
Direct Credit furnizeaza credite de consum direct in magazine, asigurand legatura rapida cu bancile prin intermediul aplicatiei on-line conectata direct la sistemul informatic al acestora: Portal financiar care asigură interfaţarea între magazine şi bănci, integrabil cu aplicatiile bancare existente Aplicatia este dezvoltata pentru accesarea via Internet si implica verificarea datelor clientilor conform criteriilor de eligibilitate si a analizei bugetului. Poate fi utilizata ca platforma pentru efectuarea pre-scoringurilor (prin integrarea cu modul de scoring al bancii) si tiparirea documentelor de credit Aplicaţia oferă o interfaţă prietenoasă şi intuitivă, care ghideaza utilizatorul în folosirea corectă a aplicaţiei. Direct Credit asigura un proces simplu si eficient de completare si urmarire a dosarelor intre magazine si banci. Direct Credit are parteneriate incheiate cu peste 200 de puncte de vanzare.

7 I-scoring I-scoring este aplicatie care permite colectarea datelor despre aplicanti si pre-aprobarea on-line a creditelor solicitate in locatiile tertilor. Colecteaza intreaga informatie cuprinsa in cererea de credit: date personale, buget Pentru un client existent completeaza automat campurile cererii de credit Verifica automat clientii in diverse baze de date: lista neagra a bancii, Birourile de Credit, Evalueaza clientii pe baza scorecard-ului bancii si a gradului de indatorare Tipareste toate documentele necesare alcatuirii dosarului de credit Permite derularea de programe de motivare a personalului prin evaluarea performantelor I-scoring este o aplicatie web instalata la locatia centrala a bancii si accesata pe baza de nume utilizator si parola, prezentand astfel un grad ridicat de securitate. Aplicatia poate fi accesata simultan din peste 500 de locatii.

8 I-scoring Aplicatia contine un modul de marketing pentru a valorifica oportunitatile de cross-seling si a imbunatati retentia clientilor. Acest modul este un instrument de vanzari care ofera sugestii pentru produsele care ar putea fi vandute suplimentar clientului in limita plafonului maxim de indatorare al acestuia. De exemplu, atunci cand un client solicita un credit auto a carui rata este sub 30% din venitul sau net, analistul de credit ii va propune sa aplice pentru un card de credit pana la atingerea plafonului maxim. I-scoring contine un generator de rapoarte ce permite construirea de rapoarte in mod dinamic.

9 Smart Sales Smart Sales este un program de urmarire a activitatii si de motivare a fortei de vanzari. Prin intermediul acestei aplicatii poate fi tinuta o evidenta clara a activitatii desfasurate de catre agentii externi si de catre ofiterii de cont din cadrul unitatilor bancare. Permite introducerea de tinte de vanzari numerice si valorice. Bonusul de vanzare poate fi stabilit pe diverse perioade, in transe, procentual din vanzari sau ca depasire a targetului. Managerul aplicatiei poate stabili si schimba algoritmul de calcul al bonusului. Forta de vanzare (interna sau externa) inscrisa in programul de bonusare poate vizualiza in orice moment nivelul targetului si al realizarilor pe periada dorita. Modulul de rapoarte ofera posibilitatea generarii de rapoarte in functie de necesitatile fiecarui utilizator.

10 Smart Sales Avantajele Smart Sales:
Cresterea vanzarii produselor de credit. Motivarea fortei de vanzari prin platil variabile (bonus de vanzare) pe baza rezultatelor inregistrate si a targetelor avute. Dinamizarea vanzarilor generate de reteaua de unitati teritoriale si forta de vanzari externa. Mentinerea/formarea unei culturi proactive in abordarea vanzarilor. Generarea unei concurente la nivelul fortei de vanzari din reteaua teritoriala.

11 Fluidizarea procesului de acordare a creditelor

12 Fluidizarea procesului de acordare a creditelor
Avantajele fluidizarii procesului de acordare a creditelor: Reducerea timpul de acordare a creditelor Economii de resurse Fluidizarea procesului se obtine prin: Automatizarea procesului de acordare a creditelor Scoring Verificarea on-line la birourile de credit Pentru a fluidiza procesul de creditare se pot utiliza: I-scoring – accesat din locatiile bancii din intreaga tara Retail Banking Process Automation Scoring Module Credit Bureau Gateway Verificare la ExCB

13 Retail Banking Process Automation
Aplicatia automatizeaza procesul de urmarire a dosarului de credit de la momentul initierii cererii de credit pana la aprobarea creditului conform fluxului de lucru din banca. Urmareste fluxurile de lucru pentru cinci tipuri de produse: Credit de consum, Card de Credit, Credit Ipotecar, Credit Auto, Credit Personal nenominalizat. Aplicatia este adaptata cerintelor bancii, se interconecteaza cu baza de date a bancii si este un instrument important in gestionarea creditelor de retail.

14 Retail Banking Process Automation
Solutie integrata de automatizare a proceselor de gestiune a creditelor, ce prezinta integrare facila cu sistemele informatice ale bancii. Acces on-line si viteza sporita de prelucrare - permite micsorarea timpului de evaluare a cererilor de creditare cu consecinte benefice pentru operativitate si satisfactia clientilor; Aplicatia permite definirea rolurilor de utilizatori pe baza nivelelor de competenta; Parametrii aplicatiei sunt total editabili (produse, dobanzi, utilizatori, parteneri, roluri utilizatori) Poate furniza un istoric de creditare pentru clientii existenti Genereaza automat alerte si documente personalizate Securitate maxima – sistemul este integrat la banca; accesul se realizeaza pe baza de nume utilizator si parola

15 Scoring Module Aplicatie de front –office care permite scoringul on-line pentru solicitantii de credit ce are un scorcard intagrat; Aplicatia poate integra orice scorecard (inclusiv cel realizat de Departmentul de Management al Riscului din cadrul Bancii). Poate utiliza mai multe tipuri de scorecard (de tip credit sau de tip credit card) Scorecardul integrat in aplicatia de scoring este complet editabil: Caracteristicile evaluate Variantele asociate fiecarei caracteristici Scorul asociat fiecarei variante

16 Scoring Module Scorecardul cuprinde caracteristicile considerate relevante pentru comportamentul de plata al clientilor. Fiecarei caracteristici ii este asociat un set de variante, fiecare varianta avand un punctaj. Scorul unui client se obtine prin adunarea puntelor obtinute. Scorul solicitantului da masura riscului finaciar, adica probabilitatea ca acesta sa fie bun-platic sau rau-platnic. Scoringul are la baza principiul conform caruia comportamentul noilor solicitanti de credit va fi similar modelului de comportament al unor solicitanti anteriori. Pe baza scoringului banca: Realizeaza managementul eficient al portofoliului de clienti; Calculeaza bonitatea solicitantului de credit; Identifica acei clienti profitabili Limiteaza si stopeaza activitatile de fraudare; Micsoreaza rata de nerambursare a creditelor.

17 Verificarea on-line la birourile de credit
Beneficiile verificarii clientilor la birourile de credit: Reducerea semnificativa a riscului de creditare prin respingerea solicitantilor de credite care prezinta restante la plata ratelor la alte banci sau au comportament fraudulos; Reducerea a costurilor alocate prevenirii riscurilor de creditare; diminuarea timpului alocat in conditii normale atingerii unui grad scazut de risc; Cresterea volumului operational, fara implicarea de noi resurse umane; Cresterea portofoliilor de credite pe baze sanatoase, cu un control eficient al riscului. Pentru fluidizarea acordarii creditelor este necesara existenta aplicatiei Credit Bureau Gateway care sa ofere: Disponibilitatea in timp real a serviciilor oferite; Integrarea automata a informatiilor oferite cu aplicatiile software de gestionare a creditelor

18 Credit Bureau Gateway Credit Bureau Gateway este o aplicatie de conectare la birourile de credit in vederea obtinerii de informatii privind riscul aferent creditarii unei persoane fizice, pe baza istoricului bancar al acesteia. Aplicatia are urmatoarele functionalitati principale: Colectarea si transmiterea datelor clientilor catre Birourile de Credit: Colecteaza datele primare Prelucreaza datele in formatul agreat de Birourile de Credit (fisiere CSV, XML, txt) Transmite datele colectate la birourile de credit si raporteaza erorile Tracking activitati Arhiva istoric Monitorizeaza transmisia Verifica solicitantii de credite conform matricei de risc a bancii: Verifieca in Buffer Interogheaza birourile de credit: Efectuarea unei interogari Interpretare raspuns Buffer interogari Timeout

19 ExCB ExCB ofera servicii de monitorizare si gestionare a anumitor factori de risc si indicatori asociati activitatii de acordare a creditelor (cu precadere creditelor de consum), cum ar fi: bonitatea solicitantului/beneficiarului de credit; capacitatea de rambursare a persoanelor care solicita credite, prin prevenirea supra-indatorarii; volumul activitatilor de fraudare, prin limitarea si stoparea cat mai eficienta a acestora; managementul eficient al portofoliului de clienti si realizarea de previziuni privind nise si/sau segmente de clienti, pastrand confidentialitatea deplina a esantionului de clienti; evaluarea anticipata a fiabilitatii unui produs de credit sau al unei strategii de creditare; micsorarea ratei de nerambursare a creditelor.

20 Colectarea ratelor aferente creditelor acordate integral si la timp

21 Colectarea ratelor Cresterea numarului de credite si inlesnirea conditiilor de creditare au dus, asa cum era de asteptat, la un numar considerabil de restantieri. La data de 2 februarie 2005, erau inregistrate de conturi cu restante de peste 30 de zile, totalul restantelor la plata se ridica la 641 miliarde lei, aproximativ 17 milioane de euro. Clientii au contactat credite de la mai multe banci, depasind uneori limita de 30% din venit impusa de BNR. Deoarece gradul de indatorare pentru unii dintre clienti depaseste posibilitatile de plata, se va declansa o competitie intre creditori pentru prioritatea la incasarea ratelor. Colectarea restantelor la credite: Follow Up Manager Transmiterea alertelor de plata prin SMS

22 Follow Up Manager Follow Up Manager este o solutie software integrata de gestionare a bazei de date cu clientii bancii care inregistreaza intarzieri la plata ratelor la credite si furnizeaza un flux automatizat de lucru pentru recuperarea acestor creante. Aplicatia a fost creata ca suport pentru Departamentul de Collection si pentru Call Center cu scopul de a organiza colectarea restantele clientilor care beneficiaza de diverse produse de creditare (credite, carduri de credit si overdrafturi). Follow up Manager prezinta o interfata utilizator care organizeaza activitatea de colectare si pastreaza un istoric al actiunilor intreprinse in legatura cu clientul respectiv. Interfata este simpla si usor de utilizat, fara sa fie necesar ca utilizatorii sa aiba abilitati tehnice.

23 Follow Up Manager Are rolul unui sistem operational si de informare a managementului: Organizeaza si gestioneaza eficient activitatea de colectare Organizeaza activitatea ofiterilor de colectare prin atribuirea fiecarui ofiter a unui numar de clienti in functie de incarcarea stabilita de managerul de colectare ofera suport ofiterilor de colectare sub forma unei interfete usor de utilizat care atribuie, pe baza unui set de caracteristici, un plan de actiune fiecarui cont intrat in baza de date. Acest plan este ales din lista de planuri de colectare prestabilite si poate fi modificat manual de catre utilizator prin intermediul interfetei. inregistreaza toate actiunile intreprinse pentru fiecare cont in parte si consemnarile facute de ofiterul de colectare Gestioneaza baza de date care stocheaza fiecare intrare in restanta a fiecarui cont de credit din portofoliul pe parcursul derularii contractului de credit Informeaza Culege date cu scop statistic pentru: stabilirea cu acuratete a profilelor clientilor modificarea criteriilor de eligibilitate si a scorecardului trimiterea targetata a mesajelor rafinarea planurilor de actiune si a metodelor utilizate pentru colectarea restantelor Efectueaza rapoarte privind activitatea de colectare pentru informarea managementului

24 SMS – Canal eficient de comunicare cu clientii
O comunicare mai simpla cu clientii de retail prin utilizarea mesajelor pe telefonul mobil Costul de transmitere a mesajelor prin SMS este mult mai mic decat costurile implicate pentru transmiterea aceluiasi mesaj prin intermediul call center-ului sau al operatorilor de la ghiseu Mod simplu de a reaminti clientilor ziua de plata a ratei Imbunatatirea incasarii ratelor ca valoare si termen de plata Inducerea unui comportament financiar responsabil in randul clientilor Pozitionare privilegiata pe lista de plati a clientilor (ex. cei ce au mai multe obligatii de plata catre mai multe banci) Decongestionarea ghiseului si a call center-ului la care clientii apeleaza pentru a afla detaliii despre plata (ex. suma de plata) Comunicarea eficienta cu clientii Bancile au acum la dispozitie un nou canal de comunicare cu clientii: telefonul mobil. Telefonia mobila cunoaste o dezvoltare sustinuta, rata de penetrare ajungand la peste 50%. In mediul urban rata de penetrare depaseste 70%, transformad telefonul mobil intr-un eficient canal de comunicare. Bancile pot trimite clientilor informatii diverse prin SMS: Lansare de noi produse Modificari ale produselor existente Alerte pentru plata ratelor Informatii de marketing – promotii, concursuri, sondaje Cererea acordului pentru diferite operatiuni Implicare mai mare din partea clientilor datorita folosirii telefonului mobil