Prima casă sau credit standard?

Prezentarea pe tema: "Prima casă sau credit standard?"— Transcriere de prezentare:

1 Prima casă sau credit standard?
Topul județelor în funcție de impactul ratei lunare pentru achiziția unei case în salariul mediu net Cercetare Storia Martie 2017

2 Introducere & metodologie
Scopul studiului îl reprezintă măsurarea impactului pe care îl au prețurile locuințelor oferite spre vânzare în veniturile angajaților din fiecare județ al României. Rezultatele acestui studiu vor arăta impactul pe care îl are rata lunară a unui credit imobiliar (Prima casă sau credit imobiliar standard) în fiecare județ din România, în funcție de salariul mediu net din fiecare zonă. Astfel, au fost analizate comparativ prețurile solicitate pentru achiziția a patru tipuri de locuințe (garsonieră, apartament cu 2 camere, apartament cu 3 camere și apartament cu 4 camere) cu veniturile salariale medii ale populației din cele 41 de județe ale României + municipiul București. În urma acestui studiu se dorește obținerea unor informații privind județele în care ratele la locuințe au cea mai redusă/ cea mai ridicată pondere în venitul salarial mediu al populației din fiecare zonă. Cercetarea a fost realizată prin metoda analizei cantitative, folosind ca surse de informare baza de date a Storia.ro pentru prețurie medii de vânzare a locuințelor din fiecare județ, calculele companiei de brokeraj de credite Kiwi Finance pentru stabilirea nivelului mediu al ratelor și datele Institutului Național de Statistică pentru câștigurile salariale medii pe județe în 2016.

3 Cuprins Analiza este structurată pe următoarele capitole:
Considerații generale Metodele de calcul a ratelor medii pentru achiziția de locuințe prin Prima Casă și prin credit imobiliar standard Situația comparativă la nivel național II. Analiza comparativă pe județe și pe tipuri de locuințe Topul județelor în funcție de impactul pe care îl are rata lunară (Prima Casă și credit imobiliar standard) în salariul mediu net la nivel județean pentru: Garsoniere Apartamente cu 2 camere Apartamente cu 3 camere Apartamente cu 4 camere III. Concluzii

4 I. Considerații generale

5 I. Considerații generale
Analiza Storia s-a realizat luând în calcul impactul în salariul lunar net pe care îl are achiziția unei locuințe cu un credit pe o perioadă de 30 de ani în condițiile unui avans minim de 5% pentru Prima Casă și unul de 15% pentru un credit ipotecar standard. Pentru calculul ratelor medii lunare pentru Prima Casă, la realizarea studiului s-a luat în considerare produsul de anul trecut, de acordare a creditului pentru apartamentele vechi, cu o sumă maximă finanțată de de euro pentru achiziția unei locuințe. De aceea, la imobilele cu o valoare mai mare de de euro (care depășesc deci suma maximă finanțată prin Prima Casă + avansul de 5%) a fost luat în considerare un avans mai mare. Acest avans a fost calculat în funcție de diferența dintre valoarea locuinței și suma maximă finanțată prin Prima Casă. Pentru calculul ratelor medii lunare pentru un credit ipotecar standard, s-a luat în considerare un produs de creditare cu avans de 15% și o dobândă de 3,62%. Ratele lunare medii pentru cele 2 tipuri de credite au fost calculate de către experții Kiwi Finance. Prețurile medii ale locuințelor din fiecare județ au fost extrase din baza de date a Storia, iar salariul mediu net a fost calculat pe baza datelor de la Institutul Național de Statistică pentru intervalul ianuarie – noiembrie 2016 (cele mai recente date disponibile).

6 I. Considerații generale
Achiziția unei locuințe în rate lunare prin programul Prima Casă reprezintă un cost echivalent cu valori între 20% și 46% din salariul lunar mediu net la nivel național, în funcție de tipul de imobil cumpărat. În cazul unui credit ipotecar standard, rata lunară pentru cumpărarea unei locuințe variază între 19% și 44% din salariul mediu net la nivel național. Ponderea ratei lunare de achiziție a locuinței în salariul mediu net la nivel național (%) Tip de locuință Prima casă Credit ipotecar Garsonieră 20% 19% Apartament cu 2 camere 34% 32% Apartament cu 3 camere 46% 44% Apartament cu 4 camere

7 II. Analiza comparativă pe județe și pe tipuri de locuințe

8 II. Analiză comparativă - Garsoniere
Județ Salariul mediu Prima casă Ipotecar (lei net/ lună) Rata lunară (lei) % din salariu Cluj 2303 730 32 697 30 Dolj 1801 511 28 488 27 Iași 1929 25 Mureș 1819 475 26 453 Brașov 1966 508 485 Bihor 1574 402 384 24 Prahova 1901 456 436 23 Brăila 1522 355 339 22 Vrancea 1529 356 340 Tulcea 1660 383 366 Argeș 1930 416 Timiș 2190 466 21 Vâlcea 1580 350 334 Buzău 1679 371 354 București 2824 621 593 Galați 1858 406 387 Constanța 1887 20 Arad 1849 Maramureș 1546 319 305 Covasna 1526 310 296 19 Botoșani 1559 315 301 Rata lunară pentru o garsonieră consumă, în medie, 20% din salariul mediu net al unui angajat care a achiziționat o astfel de locuință prin programul Prima Casă. În cazul unui credit imobiliar standard, rata lunară a unei garsoniere reprezintă 19% din venitul lunar al unui angajat la nivel național.

9 II. Analiză comparativă – Garsoniere (continuare)
Județ Salariul mediu Prima casă Ipotecar (lei net/ lună) Rata lunară (lei) % din salariu Bistrița-Năsăud 1547 312 20 298 19 Sibiu 2116 418 399 Ilfov 2311 456 436 Suceava 1491 288 275 18 Sălaj 1575 292 279 Neamț 1502 262 17 251 Bacău 1740 284 16 Gorj 1899 325 310 Vaslui 1545 250 Olt 1710 271 Teleorman 1492 246 235 Harghita 1465 242 231 Alba 1822 15 Satu Mare 1580 237 227 14 Caraș-Severin 1563 234 223 Călărași 1678 228 218 13 Dâmbovița 1684 217 Mehedinți 1689 219 209 12 Giurgiu 1657 201 192 Ialomița 1540 173 11 166 Hunedoara 1628 164 10 157 În Cluj, achiziția unei garsoniere consumă aproape o treime (32%) din salariul mediu din județ dacă e cumpărată prin Prima Casă și 30% din salariul lunar dacă e cumpărată prin credit imobiliar standard. În Hunedoara, achiziția unei garsoniere consumă numai 10% din salariul unui angajat plătit cu salariul mediu la nivel județean.

10 II. Analiză comparativă - Garsoniere
Angajații din Cluj care vor să-și cumpere o garsonieră vor plăti o rată echivalentă cu 32% din salariul lunar dacă o achiziționează prin programul Prima Casă (în condițiile unui credit pe 30 de ani cu un avans de 5%). Dacă achiziția se face printr-un credit imobiliar standard (pe 30 de ani, cu avans de 15%), rata lunară va consuma numai 30% dn salariul lunar. Clujul are astfel cea mai ridicată pondere a ratei de achiziție a unei locuințe cu o cameră în salariul mediu net din județ, deși se află pe locul 3 în topul salariilor medii din România (după București și jud. Ilfov). La polul opus este situația din Hunedoara, unde achiziția unei garsoniere consumă doar 10% din salariul lunar din județ, indiferent dacă este cumpărată prin Prima Casă sau prin credit standard. În București, unde există cele mai mari salarii, achiziția unei garsoniere ar însemna o rată de 22% din salariul mediu din municipiu prin programul Prima Casă și 21% din salariul mediu net prin creditul imobiliar standard, peste media națională. În Harghita, județul cu cele mai mici salarii din România, achiziția unei garsoniere consumă 17% din salariul mediu net lunar al unui angajat din județ (prin Prima Casă), mai mult decât ponderea unei rate în județe precum Alba sau Satu Mare. În cazul unui credit imobiliar standard, achiziția unei garsoniere în Harghita ar presupune o rată lunară de 16% din salariul mediu net din județ.

11 II. Analiză comparativă - Garsoniere
Cele mai mari rate de achiziție a unei garsoniere prin Prima Casă se află în Cluj (730 de lei/ lună, adică 32% din salariul mediu net din județ), București (621 de lei/ lună, adică 22% din salariul mediu net), Dolj (511 de lei net/ lună, 28% din salariul mediu din județ), Iași (511 lei/lună, adică 27% din salariul mediu din județ) și Brașov (508 de lei/ lună și 26% din salariul mediu din județ). Același clasament județean se păstrează și în cazul achiziției unei garsoniere printr-un credit imobiliar standard, cu mențiunea că rata lunară este cu 20 – 30 de lei/ lună mai redusă în cazul achiziției unei garsoniere prin credit standard într-unul din cele 5 județe aflate în top. În schimb, cele mai mici rate pentru cumpărarea unei garsoniere prin Prima Casă se află în Hunedoara (164 de lei/ lună, echivalentul a 10% din salariul mediu net din județ), Ialomița (173 de lei/ lună, adică 11% din salariul mediu), Giurgiu (201 lei net/ lună, 12% din salariul mediu), Mehedinți (219 lei/ lună, 13% din salariul mediu) și Dâmbovița (227 de lei/ lună, 13% din salariul mediu). De asemenea, și în acest caz se menține clasamentul și la creditele imobiliare standard, doar că ratele sunt mai reduse pentru achiziția unei garsoniere cu credit standard cu până la 10 lei pe lună în cele 5 județe.

12 II. Analiză comparativă – Apartamente cu 2 camere
Județ Salariul mediu Prima casă Ipotecar (lei net/ lună) Rata lunară (lei) % din salariu Cluj 2303 1077 47 1029 45 Constanța 1887 849 811 43 Dolj 1801 785 44 750 42 Timiș 2190 949 907 41 Iași 1929 821 784 Mureș 1819 765 730 40 Maramureș 1546 639 610 39 Bihor 1574 Brașov 1966 38 Suceava 1491 584 558 37 Botoșani 1559 602 575 Tulcea 1660 Brăila 1522 549 36 Bistrița-Năsăud 1547 Argeș 1930 712 680 35 Neamț 1502 548 523 Buzău 1679 608 581 Arad 1849 662 632 34 Olt 1710 Alba 1822 33 Vâlcea 1580 543 519 Rata lunară pentru un apartament cu 2 camere consumă, în medie, 34% din salariul mediu net al unui angajat care a achiziționat o astfel de locuință prin programul Prima Casă. În cazul unui credit imobiliar standard, rata lunară pentru achiziția unei locuințe cu 2 camere reprezintă 32% din salariul lunar net al unui angajat.

13 II. Analiză comparativă – Apartamente cu 2 camere (continuare)
Județ Salariul mediu Prima casă Ipotecar (lei net/ lună) Rata lunară (lei) % din salariu Galați 1858 637 34 608 33 Vrancea 1529 522 499 Prahova 1901 648 619 București 2824 949 907 32 Sălaj 1575 493 31 471 30 Bacău 1740 540 516 Ialomița 1540 475 453 29 Vaslui 1545 Satu Mare 1580 484 462 Sibiu 2116 639 610 Gorj 1899 566 28 Ilfov 2311 675 645 Călărași 1678 470 449 27 Covasna 1526 402 26 384 25 Caraș-Severin 1563 411 392 Dâmbovița 1684 429 410 24 Teleorman 1492 365 349 23 Mehedinți 1689 Harghita 1465 342 327 22 Giurgiu 1657 383 366 Hunedoara 1628 319 20 305 19 Achiziția unui apartament cu 2 camere în Cluj are o rată lunară medie de aproape jumătate (47%) din salariul unui angajat cu salariul mediu la nivel județean, dacă locuința este cumpărată prin Prima Casă. În cazul unui credit ipotecar, rata lunară reprezintă 45% din salariul mediu din Cluj. În Hunedoara, achiziția unui apartament cu 2 camere consumă numai 20% din salariul unui angajat plătit cu salariul mediu la nivel județean în cazul achiziției prin Prima Casă și 19% din salariu în cazul unui credit ipotecar.

14 II. Analiză comparativă – Apartamente cu 2 camere
Rata lunară pentru achiziția unui apartament cu 2 camere consumă cel mai mult din salariul mediu net al angajaților în județul Cluj. Astfel, un angajat care obține salariul mediu net din Cluj va plăti, pentru rata lunară a unui apartament cu 2 camere, 47% din veniturile sale lunare net (dacă achiziționează apartamentul prin Prima Casă) și 45% dacă va cumpăra locuința prin credit imobiliar standard. La polul opus este situația din Hunedoara, unde achiziția unei locuințe cu două camere consumă doar 20% din salariul lunar din județ dacă aceasta se face prin Prima Casă și doar 19% dacă locuința este cumpărată prin credit ipotecar standard. În București, unde angajații primesc cele mai mari salarii din România, achiziția unui apartament cu 2 camere consumă doar o treime (34%) din salariul mediu din municipiu dacă locuința este cumpărată prin Prima Casă și 32% dacă este achiziționată prin credit ipotecar. În Harghita, județul cu cele mai mici salarii, achiziția unui apartament cu 2 camere consumă 23% din salariul mediu net lunar al unui angajat din județ dacă este achiziționat prin Prima Casă și 22% din venit dacă este achiziționat prin credit standard.

15 II. Analiză comparativă – Apartamente cu 2 camere
Cele mai mari rate de achiziție a unui apartament cu 2 camere prin Prima Casă sunt în Cluj (1.077de lei/ lună, adică 47% din salariul mediu net din județ), Timiș (949 de lei/ lună, adică 43% din salariul mediu din județ), București (949de lei/ lună, adică 34% din salariul mediu net), Constanța (849 de lei net/ lună, 45% din salariul mediu din județ) și Iași (821 de lei/lună, adică 43% din salariul mediu din județ). Același clasament județean se păstrează și în cazul achiziției unui apartament cu 2 camere printr-un credit imobiliar standard. Totuși, rata lunară este cu 40 – 50 de lei/ lună mai redusă în cazul achiziției unei locuințe cu 2 camere prin credit standard într-unul din cele 5 județe aflate în top. Pe de altă parte, cele mai mici rate pentru cumpărarea unui apartament cu 2 camere prin Prima casă sunt în Hunedoara (319 lei/ lună, echivalentul a 20% din salariul mediu net din județ), Harghita (342 de lei/lună, 23% din salariul mediu net din județ), Teleorman (365 de lei/lună, 24% din salariul mediu județean), Giurgiu (383 de lei/ lună, 23% din salariul mediu) și Covasna (402 de lei/ lună, 26% din salariul mediu). Același clasament județean se menține și la creditele imobiliare standard, doar că ratele sunt mai scăzute pentru achiziția unei locuințe cu 2 camere printr-un credit standard cu de lei pe lună în cele 5 județe.

16 II. Analiză comparativă – Apartamente cu 3 camere
Județ Salariul mediu Prima casă Ipotecar (lei net/ lună) Rata lunară (lei) % din salariu Constanța 1887 1095 58 1081 57 Iași 1929 1063 55 Bihor 1574 885 56 846 54 Dolj 1801 1004 959 53 Suceava 1491 821 784 Brașov 1966 1076 1027 52 Brăila 1522 825 787 Maramureș 1546 51 Tulcea 1660 876 837 50 Mureș 1819 949 907 Bistrița-Năsăud 1547 803 767 Argeș 1930 986 941 49 Vrancea 1529 776 741 48 Timiș 2190 1185 Prahova 1901 Buzău 1679 47 Neamț 1502 734 701 Botoșani 1559 758 723 46 Cluj 2303 1385 60 Arad 1849 874 835 45 Galați 1858 863 824 44 Rata lunară pentru un apartament cu 3 camere consumă, în medie, 46% din salariul mediu net al unui angajat plătit cu salariul mediu pe economie care achiziționează o astfel de locuință prin programul Prima Casă (la nivel național). În cazul unui credit imobiliar standard, rata lunară pentru achiziția unei locuințe cu 3 camere reprezintă 44% din salariul lunar net al unui angajat plătit cu salariul mediu pe economie.

17 II. Analiză comparativă – Apartamente cu 3 camere (continuare)
Județ Salariul mediu Prima casă Ipotecar (lei net/ lună) Rata lunară (lei) % din salariu Sălaj 1575 727 46 695 44 Alba 1822 821 45 784 43 Ialomița 1540 694 662 Vâlcea 1580 703 671 42 Satu Mare Vaslui 1545 675 645 Harghita 1465 639 610 Bacău 1740 748 715 41 Sibiu 2116 885 846 40 Ilfov 2311 904 39 863 37 București 2824 1095 1212 Covasna 1526 584 38 558 Olt 1710 653 624 36 Teleorman 1492 566 540 Călărași 1678 612 35 Dâmbovița 1684 Giurgiu 1657 34 Caraș-Severin 1563 548 523 33 Gorj 1899 630 601 32 Mehedinți 1689 31 Hunedoara 1628 383 24 366 22 Cel mai mare cost cu achiziția unui apartament cu 3 camere raportat la salariul mediu îl au angajații din Constanța, unde rata lunară pentru o locuință cu 3 camere înseamnă 58% dintr-un salariu mediu din județ (cu Prima Casă) și 57% din salariul net lunar în cazul unui credit ipotecar. În Hunedoara, achiziția unui apartament cu 3 camere consumă numai 24% din salariul unui angajat plătit cu salariul mediu la nivel județean în cazul achiziției prin Prima Casă și doar 22% din salariu în cazul unui credit ipotecar.

18 II. Analiză comparativă – Apartamente cu 3 camere
Angajații din Constanța care vor să-și cumpere un apartament cu 3 camere vor plăti o rată echivalentă cu 58% din salariul lunar dacă o achiziționează prin programul Prima casă (în condițiile unui credit pe 30 de ani cu un avans de 9%, necesar la prețul mediu al unui apartament cu 3 camere din Constanța, de de euro). Dacă achiziția se face printr-un credit imobiliar standard (pe 30 de ani, cu avans de 15%), rata lunară va consuma numai 57% dn salariul lunar. Constanța este astfel județul cu cel mai mare raport dintre rata lunară pentru achiziția unei locuințe cu 3 camere și salariul mediu lunar din județ. La polul opus este situația din Hunedoara, unde achiziția unui apartament cu 3 camere consumă doar 24% din salariul lunar din județ, dacă este cumpăra prin Prima Casă (credit pe 30 de ani, cu avans de 5%) și numai 22% din salariu în cazul unui credit ipotecar standard (credit pe 30 de ani, cu avans de 15%). În București, unde angajații au cele mai mari salarii, achiziția unei locuințe cu 3 camere pe un credit cu o durată de rambursare de 30 de ani se poate face în condițiile unui avans minim de 18% din valoarea totală prin Prima Casă, iar rata lunară este echivalentă cu 39% din salariul mediu lunar. În cazul unui credit ipotecar tot pentru 30 de ani, avansul minim este de 15%, iar rata lunară echivalează cu 43% din salariul mediu net al unui angajat din Capitală. În Harghita, județul cu cele mai mici salarii, achiziția unui apartament cu 3 camere consumă 44% din salariul mediu net lunar al unui angajat din județ (prin Prima Casă, cu avans de 5%) și 42% din salariu în cazul unui credit imobiliar standard (cu avans de 15%).

19 II. Analiză comparativă – Apartamente cu 3 camere
Ca urmare a prețurilor mai ridicate de vânzare a unor locuințe cu 3 camere din câteva județe din România (și în mun. București), avansul minim pentru Prima Casă în condițiile unui credit pe 30 de ani este mai mare decât cota standard de 5%, astfel: Cluj (avans minim de 29% pentru achiziția unui apartament cu 3 camere pe 30 de ani, prin Prima Casă), București (18%), Timiș (17%), Constanța (9%) și Iași (7%). Drept consecință, în județele Timiș și Cluj și în mun. București, ponderea ratelor de achiziție pentru un apartament cu 3 camere în salariul mediu din județ este mai mare la un credit ipotecar standard decât la un credit contractat prin Prima Casă, ceea ce în celelalte județe nu se întâmplă. Cele mai mari rate de achiziție a unui apartament cu 3 camere prin Prima Casă, de de lei pe lună, sunt în Constanța (unde rata echivalează cu 58% din salariul mediu net din județ), Iași (57% din salariul mediu), Timiș (50% din salariul mediu), Cluj (48% din salariul mediu) și București (39% din salariul mediu). Aceleași județe se află și în topul cu cele mai mari rate de achiziție a unei locuințe cu 3 camere în cazul unui credit ipotecar standard, cu toate că în Iași, de exemplu, rata lunară este cu cca. 30 de lei mai mică la ipotecar decât la Prima Casă, iar în Cluj rata lunară este cu 290 de lei pe lună mai mare decât la Prima Casă. Pe de altă parte, cele mai mici rate pentru cumpărarea unui apartament cu 2 camere prin Prima casă sunt în Hunedoara (383 de lei/ lună, echivalentul a 24% din salariul mediu net din județ), Caraș-Severin (548 de lei/lună, 35% din salariul mediu net din județ), Mehedinți (548 de lei/lună, 32% din salariul mediu net din județ), Teleorman (566 de lei/ lună, 38% din salariul mediu) și Covasna (584 de lei/ lună, 38% din salariul mediu). Același clasament județean se menține și la creditele imobiliare standard, doar că ratele sunt mai scăzute pentru achiziția unei locuințe cu 3 camere printr-un credit standard cu de lei pe lună în cele 5 județe.

20 II. Analiză comparativă – Apartamente cu 4 camere
Județ Salariul mediu Prima casă Ipotecar (lei net/ lună) Rata lunară (lei) % din salariu Constanța 1887 1095 58 1081 57 Iași 1929 1063 55 Bihor 1574 885 56 846 54 Dolj 1801 1004 959 53 Suceava 1491 821 784 Brașov 1966 1076 1027 52 Brăila 1522 825 787 Maramureș 1546 51 Tulcea 1660 876 837 50 Mureș 1819 949 907 Bistrița-Năsăud 1547 803 767 Argeș 1930 986 941 49 Vrancea 1529 776 741 48 Timiș 2190 1185 Prahova 1901 Buzău 1679 47 Neamț 1502 734 701 Botoșani 1559 758 723 46 Cluj 2303 1385 60 Arad 1849 874 835 45 Galați 1858 863 824 44 Rata lunară pentru un apartament cu 4 camere reprezintă, în medie, 46% din salariul mediu net al unui angajat care a achiziționat o astfel de locuință prin programul Prima Casă (media la nivel național). În cazul unui credit imobiliar standard, rata lunară pentru achiziția unei locuințe cu 4 camere consumă 44% din salariul lunar net al unui angajat.

21 II. Analiză comparativă – Apartamente cu 4 camere (continuare)
Județ Salariul mediu Prima casă Ipotecar (lei net/ lună) Rata lunară (lei) % din salariu Sălaj 1575 727 46 695 44 Alba 1822 821 45 784 43 Ialomița 1540 694 662 Vâlcea 1580 703 671 42 Satu Mare Vaslui 1545 675 645 Harghita 1465 639 610 Bacău 1740 748 715 41 Sibiu 2116 885 846 40 Ilfov 2311 904 39 863 37 București 2824 1095 1212 Covasna 1526 584 38 558 Olt 1710 653 624 36 Teleorman 1492 566 540 Călărași 1678 612 35 Dâmbovița 1684 Giurgiu 1657 34 Caraș-Severin 1563 548 523 33 Gorj 1899 630 601 32 Mehedinți 1689 31 Hunedoara 1628 383 24 366 22 Cel mai mare cost cu achiziția unui apartament cu 4 camere raportat la salariul mediu îl au angajații din Constanța, unde rata lunară pentru o locuință cu 3 camere înseamnă 58% dintr-un salariu mediu din județ (cu Prima Casă) și 57% din salariul net lunar în cazul unui credit ipotecar. În Hunedoara, achiziția unui apartament cu 4 camere consumă numai 24% din salariul unui angajat plătit cu salariul mediu la nivel județean în cazul achiziției prin Prima Casă și doar 22% din salariu în cazul unui credit ipotecar.

22 II. Analiză comparativă – Apartamente cu 4 camere
Rata lunară pentru achiziția unui apartament cu 4 camere consumă cel mai mult din salariul mediu net al angajaților în județul Constanța. Astfel, un angajat care obține salariul mediu net din Constanța va plăti, pentru rata lunară a unui apartament cu 4 camere, 46% din veniturile sale lunare nete (dacă achiziționează apartamentul prin Prima Casă, în condițiile unui avans minim de 29% din valoarea totală pentru un credit cu o durată de 30 de ani) și 44% dacă va cumpăra locuința prin credit imobiliar standard (cu avans de 15%). La polul opus este situația din Hunedoara, unde achiziția unei locuințe cu 4 camere consumă doar 24% din salariul lunar din județ dacă aceasta se face prin Prima Casă (cu avans normal, de 5%) și 22% dacă locuința este cumpărată prin credit ipotecar standard (cu avans de 15%). În București, unde există cele mai mari salarii, achiziția unei locuințe cu 4 camere pe un credit cu o durată de rambursare de 30 de ani se poate face în condițiile unui avans minim de 38% din valoarea totală prin Prima Casă, iar rata lunară este echivalentă cu 39% din salariul mediu lunar. În cazul unui credit ipotecar tot pentru 30 de ani, avansul minim este de 15%, iar rata lunară echivalează cu 43% din salariul mediu net al unui angajat din Capitală. În Harghita, județul cu cele mai mici salarii, achiziția unui apartament cu 4 camere consumă 44% din salariul mediu net lunar al unui angajat din județ (prin Prima Casă, cu avans de 5%) și 42% din salariu în cazul unui credit imobiliar standard (cu avans de 15%).

23 II. Analiză comparativă – Apartamente cu 4 camere
Prețurile ridicate de vânzare a locuințelor cu 4 camere din câteva județe din România (și în mun. București) au făcut ca avansul minim pentru Prima Casă în condițiile unui credit pe 30 de ani să mai mare decât cota standard de 5%, astfel: Cluj (42%), București (38%), Constanța (29%), Timiș (29%), Brașov (24%), Sibiu (22%), Iași (21%), Dolj (17%), Prahova (15%), Buzău (13%), Maramureș (13%), Argeș (10%), Teleorman (10%). Ca urmare, în județele Cluj și Timiș și în mun. București, ponderea ratelor de achiziție în salariul mediu pentru un apartament cu 4 camere este mai mare la un credit ipotecar standard decât la un credit contractat prin Prima Casă, ceea ce în celelalte județe nu se întâmplă. Cele mai mari rate de achiziție a unui apartament cu 4 camere prin Prima Casă, de de lei pe lună, sunt în Constanța (unde rata echivalează cu 58% din salariul mediu net din județ), Iași (57% din salariul mediu), Timiș (50% din salariul mediu), Cluj (48% din salariul mediu) și București (39% din salariul mediu). Aceleași județe se află și în topul celor cu cele mai mari rate de achiziție a unei locuințe cu 4 camere în cazul unui credit ipotecar standard, cu toate că în Iași, de exemplu, rata lunară este cu cca. 30 de lei mai mică la ipotecar decât la Prima Casă, iar în Cluj rata lunară este cu 290 de lei pe lună mai mare la ipotecar decât la Prima Casă. Pe de altă parte, cele mai mici rate pentru cumpărarea unui apartament cu 4 camere prin Prima Casă sunt în Hunedoara (383 de lei/ lună, echivalentul a 24% din salariul mediu net din județ), Caraș-Severin (548 de lei/lună, 35% din salariul mediu net din județ), Mehedinți (548 de lei/lună, 32% din salariul mediu net din județ), Teleorman (566 de lei/ lună, 38% din salariul mediu) și Covasna (584 de lei/ lună, 38% din salariul mediu). Același clasament județean se menține și la creditele imobiliare standard, doar că ratele sunt mai scăzute pentru achiziția unei locuințe cu 4 camere printr-un credit standard decât printr-un credit cu Prima Casă cu de lei pe lună în cele 5 județe.

24 III. Concluzii

25 III. Concluzii Un angajat din România care vrea să-și cumpere o casă cu un credit prin programul Prima Casă (împrumut pe o durată de 30 de ani) trebuie să plătească o rată lunară echivalentă cu 20% din salariul net lunar în cazul achziției unei garsoniere, 34% din salariul lunar în cazul achiziției unui apartament cu 2 camere și 46% din salariul lunar dacă își cumpără o locuință cu 3 sau 4 camere. Aproximativ aceeași povară financiară (raportată la câștigul salarial mediu net) o reprezintă ratele lunare în cazul achizițiilor făcute prin creditele ipotecare standard, cu mențiunea că raportul dintre rata lunară și salariul mediu este cu 1-2 puncte procentuale mai redus prin creditul standard față de cel realizat prin Prima Casă. La nivel județean, cel mai mare impact financiar pentru angajații care vor să-și cumpere o locuință cu una sau 2 camere se resimte în Cluj. Astfel, salariații plătiți la nivelul salariului mediu din Cluj care vor să achiziționeze o garsonieră prin Prima Casă trebuie să plătească o rata lunară echivalentă cu 32% din salariu (față de impactul mediu la nivel național, de 20% din câștigul salarial mediu). În cazul achiziției unui apartament cu 2 camere, rata lunară plătită pentru un credit prin Prima Casă echivalează cu 47% din salariul mediu al unui angajat clujean, cu mult peste media națională (de 34% din venituri).

26 III. Concluzii În cazul achiziției unor apartamente cu 3 sau 4 camere, cel mai mare impact financiar al ratei lunare se resimte în rândul angajaților din Constanța, care sunt nevoiți să plătească 58% din salariu pentru rata unei astfel de locuințe achiziționată prin Prima Casă. În schimb, angajații din unele județe mai dezvoltate din punct de vedere economic, unde prețurile imobilelor cu 3 sau 4 camere depășesc pragul de finanțare admis prin Prima Casă, sunt nevoiți să plătească avans mult mai mare dacă vor să acceseze acest program (în Cluj, de exemplu, avansul minim pentru achiziția unei locuințe cu 3 camere este de 29% prin Prima Casă). O comparație între Cluj și București arată că, deși clujenii au salarii mai reduse decât bucureștenii, aceștia sunt nevoiți să plătească rate mai mari (atât ca pondere în salariul mediu, cât și ca valoare absolută) în cazul achiziției unei locuințe cu una sau două camere. Astfel, un angajat din Cluj care cumpără o garsonieră prin Prima Casă (în condiții standard, cu avans de 5%) va plăti o rată lunară de 730 de lei pe lună, în timp ce un angajat din București va plăti pentru același tip de imobil, în aceleași condiții de creditare, o rată lunară de 621 de lei pe lună. Prin urmare, deși salariile clujenilor sunt cu 18% mai mici decât ale bucureștenilor, angajații din Cluj plătesc rate cu 15% mai mari decât angajații din București, pentru achiziția aceluiași tip de garsonieră.

27 III. Concluzii Cel mai avantajos județ din punctul de vedere al ponderii pe care o are rata lunară de achiziție a unei locuințe în salariul mediu este Hunedoara, indiferent de tipul de imobil cumpărat. Astfel, un angajat hunedorean care câștigă salariul mediu din județ va plăti o rată lunară echivalentă cu 10% din salariu pentru o garsonieră, 20% din salariu pentru un apartament cu 2 camere și 24% din salariu pentru un apartament cu 3 sau cu 4 camere (în condițiile unui credit contractat prin Prima Casă, cu avans de 5%). Cu alte cuvinte, un angajat din Hunedoara care își cumpără o casă cu 3 sau cu 4 camere resimte aproape aceeași povară financiară (din punctul de vedere al procentului din salariu lunar care se duce pentru rata la credit) pe care o resimte un angajat din Iași sau din Brașov, de exemplu, care își cumpără o garsonieră și plătește o rată lunară echivalentă cu circa un sfert din salariu. În majoritatea județelor, costul unui apartament cu 3 camere este similiar cu cel al unui apartament cu 4 camere raportat la povara pe care ar reprezenta-o pentru un salariat plătit la nivelul salariului mediu din județ, în aceleași condiții de creditare. În zonele cu cele mai mari prețuri la imobilele cu 3 și 4 camere (cum este Clujul, Bucureștiul sau Timișul, de exemplu), creditele contractate prin Prima Casă necesită un avans minim mult mai mare, uneori dublu, față de avansul necesar unui credit ipotecar standard (cu avans minim de 15%).

28 PR& Branding Specialist
Date de contact Cristina Sauciuc PR& Branding Specialist OLX